中年人如何买保险 [中年人买保险(三)]

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  不少中年人在购买保险的过程中,会因为年龄的因素被要求体检。多数人觉得麻烦,也有人会很不理解:“我已经愿意投保贵公司,也愿意支付保险费,而且我身体很好,从来不看病,为什么还要体检?”
  其实,体检是寿险中的重要环节之一,因为投保人的健康状况与其风险程度呈负相关。也就是说,越健康的人,风险程度越低;健康状况较差的人,风险度高。保险公司在承诺承担风险前,必须对其风险程度有一个客观的评估。另外,保险公司还要考虑到道德风险。保险有一术语叫“逆选择”,也就是健康状况不佳的人或者可能比常人寿命短的人越倾向于买保险,因为他们往往认为自己最有可能索赔。基于评估风险程度和防范逆选择风险的需要,保险公司会采用一些方法,体检是其中之一。
  保险公司是按何种标准来决定体检的呢?一般有以下几种原因:①按保额和年龄来决定。因为随着年龄的增大,罹患疾病的风险亦增加,而保额越高,保险公司会对投保人的健康状况越关注。在操作上,有些公司会以单一的年龄段划分,比如要求50岁以上的人都体检,然后再根据保额不同,体检不同的项目。也有一些公司以保额和年龄匹配来决定的,如规定36岁以上的被保险人,其投保的寿险保额超过15万元,就要接受普通的体检和尿液常规检查。②针对既往病史的体检,也就是投保人在投保时,告知自己既往患过的疾病或有过的某些症状,保险公司就会根据具体情况,决定投保人是否需体检和体检的项目。中年人因为年龄的因素,既往病症会多一些,因而被要求体检的概率也高。③抽样体检,即保险公司会让其电脑系统随机抽取投保单来选择体检的对象。
  保险体检的项目各公司虽有不同,但基本相似,包括:普通体检、尿液常规检查、心电图、胸片、B超以及一些血液检查等。其中普通体检主要包括身高、体重、血压、呼吸、脉搏以及全身的物理检查。一些高额保单的投保人还会被要求做一些特殊检查,如运动心电图、肺功能检查等。在体检前,投保人须向体检医生告知其健康状况,体检医生会对此作记录,并请客户签字确认。体检的地点一般由保险公司指定,可以是保险公司的体检中心,也可以是其特约体检医院。体检一般需1~2小时,最长不超过半天。体检费用通常由保险公司支付。
  客户在接受体检后,保险公司会根据体检结果,结合投保文件、病历资料等做出评估,这一过程称作核保。核保后,保险公司通常会作出以下决定:①身体状况符合一般投保要求的,以正常费率承保。②患有某种疾病或某种健康方面的风险较高时,则给予有条件的承保,包括加费或批注,如批注甲状腺疾病,就是投保人既往有甲状腺疾病,今后由此病引发的理赔,将不予赔付。③当投保人的风险超出了保险公司所能承担的范围时,将被拒保。一般投保人在接到核保决定时,会大致了解到自己的体检结果,但保险公司一般不会将体检的详细报告提供给客户。
  保险体检因其所检项目有局限性,因此,不能说接受了保险公司的体检,今后在任何情况下均可获得理赔,因为有些疾病通过一般体检是无法发现的。因此,投保人如实告知仍非常重要,如果所患疾病实际是投保人投保前或在观察期内发生的,还是会被拒赔。总之,保险体检能让投保人在一定程度上了解自己的身体状况,这于保险公司和投保人都是必要和有益的。

本文来源:http://www.zhangdahai.com/2019/guanhougan_0426/97159.html

中年人 买保险
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