【www.zhangdahai.com--社会实践报告】
李汶卿 王紫萌
(东北财经大学 辽宁大连 116000)
普惠金融是2005年走入国门的，依靠国家与地方各级政府的全力支持，成功夺取了传统金融在市场中的部分份额。为了让普惠金融更好地发展，2013年党的十八届三中全会提出进一步促进普惠金融的发展，鼓励各商业银行开展普惠金融工作。同年，《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》由国务院刊发，主要将我国普惠金融体系建设的原则、内容和其组织实施的方式策略等进行了详尽地阐述。为了防范金融风险，同时要做好金融的普惠性，党在十九届四中全会提出构建具有高效竞争力且兼具普惠性的现代金融体系。经过多年的努力，普惠金融已走进了千家万户，具体体现如下。
1.1 涉农银行金融机构覆盖率不断提高、主体不断丰富
中国人民银行官网发布的统计数据显示，截至2021年末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率达98.17%，不仅如此，全国助农取款服务点81.1万个，以银行卡助农取款服务为主体的基础支付服务村级行政区覆盖率达99.6%，较2020年增加0.3个百分点。相较以往，基本解决了农村地区金融服务的基础设施供给问题，真正实现了低收入人群对金融的可触及性，拓宽了金融服务的范围。
1.2 多品类金融服务全面助力农业生产、防范风险
农户生产经营贷款较快增长，截至2021年末，农户信用贷款比例为21.4%，比2020年末高2.4个百分点；
普惠小微贷款中信用贷款占比为18.1%，比2020年末高2.7个百分点。此外，期货市场共上市37个农产品期货和期权产品，其中期货产品30个，新增2个；
期权产品7个，新增1个。不仅如此，当下农户与企业可以利用保险分担自然条件带来的外在风险；
利用期货分担市场供求变化带来的价格风险，两者结合可以有效地帮助农户与整条产业链上的小微企业降低风险、保障收益。2016年后，在证监会的支持下，全国26个省(区、市)共计开展了584个“保险+期货”项目，其中保障天然橡胶、棉花、苹果、大豆、玉米等农产品现货规模1208万吨，承保土地面积3030万亩，惠及175万农户、74万建档立卡贫困户，在稳定农业生产上发挥了积极作用。
1.3 农户的金融素养、金融知识有所提升
根据人民银行2021年消费者金融素养问卷调查结果，农村地区金融知识平均得分为61.13分，金融行为平均得分为71.73分，金融态度平均得分为77.57分，农村地区消费者金融素养稳步提高与信用体系建设的逐渐完善为普惠金融固脱防返提供了更为良好的信用环境。
1.4 数字信息助力普惠金融，数字普惠金融发展迎来新机遇
在政府数字金融支持政策与科技公司的共同推动作用下，我国各类金融机构加速数字化转型，推出了许多个性化数字普惠金融产品，提高了金融市场活力。传统金融与技术手段的融合拓展了金融的经营边界，将金融排斥人群纳入，使得数字普惠金融更具包容性。另外，凭借跨时空的特性，节约了金融机构的经营成本，实现服务机构与消费者的双赢，使得普惠金融在固脱防返上更具持续性。本文根据部分金融机构官网数据收集归纳如表1所示。
表1 银行数字化转型及普惠金融创新产品
2022年是我国“十四五”的开元之年，其特殊在我国不仅要巩固脱贫攻坚的成果，还要全力推进乡村振兴。但是，依然存在脱贫质量不高且不稳定的低收入群体，例如为建档立卡的贫困边缘户，他们不仅缺少生活资本，还缺少抗击风险的能力，更没有风险管理工具。普惠金融固脱防返的逻辑是凭借其金融服务的广度和外延性，实现反贫困方式的前置与预防，并通过向帮扶对象提供优质且便利的金融服务或避险工具，增加低收入人群的自我发展能力、降低家庭的返贫可能、提高家庭抵御风险的能力，最终达到防止返贫的效果。因此，普惠金融预防性治理的阻断路径更加适应新时期反贫困战略的需要，也有助于脱贫攻坚成果的巩固。
2.1 普惠金融具有包容性，服务对象能覆盖易返人群
易返人群主要是指已经脱贫但脱贫状态不稳定或处于贫困边缘的群体，这些人群具有一定的特殊性，金融扶贫政策覆盖程度不够或受惠程度不高，很大一部分不会受到商业金融的青睐，甚至会被商业金融排斥。然而，普惠金融打破了传统金融的“二八理论”，即帕累托的80/20法则，让传统金融覆盖不到的农户享受到了优质的金融产品、便利的金融服务及低廉的资金成本。因此，普惠金融能够弥补这些群体金融服务的缺失，为返贫阻断提供先决条件。
2.2 普惠金融工具能缓冲风险，提高易返人群御险能力
普惠金融通过为易返人群提供多样化的金融服务与风险管理工具，增加生计资本和避险能力，帮助其形成多样化抵御风险的手段，实现对风险的提前响应，以降低返贫概率。当下，我国普惠金融主要有三种为低收入群体提供风险缓释的工具，即金融账户、小额信贷及涉农保险。
一是金融账户可以实现家庭资产的保值增值，即提供储蓄服务，帮助低收入群体获取一定的利息收入，实现资本积累。此外，金融账户并不是独立的，可以通过金融账户购买其他金融产品。
二是小额信贷为低收入群体提供短期、小额度的信贷服务，通过直接注入资本的方式提高农户的自我发展能力。一方面，通过授信前置提前为低收入人群提供信贷支持，缩短资本积累周期，快速提高生计能力。另一方面，资本的注入可以增加低收入群体投资的可能，使得低收入群体有能力投资，改善了低收入群体收入结构单一的问题。
三是保险类金融产品本就具有分散风险、兜底保障的作用，而涉农保险特殊在服务对象仅为农产品，并且相较其他保险，涉农类保险能最大限度地保障低收入群体的收入和生活水平。
2.3 普惠金融能带动区域经济增长，为易返人群提供发展机会
普惠金融在返贫阻断上通过推动区域经济发展，改善区域环境发挥间接作用。针对农村生产生活的外部条件，普惠金融资金会投向农村基础设施建设、生态环境建设、支持区域产业发展等方面，削减潜在的风险因素，提升收入水平，降低低收入群体返贫的可能性。针对农民生产生活的内在条件，为了解决农民的就业问题，普惠金融通过为小微企业提供贷款，帮助小微企业扩大生产或改善流动性，进而创造就业岗位，以达到阻断农民返贫的效果。
2.4 普惠金融能促进创业行为，为易返人群提供就业机会
普惠金融在阻断返贫上通过促进创业行为，为居民提供良好的创业环境发挥间接作用。新兴企业用资成本问题、流动性充足问题及资金链安全等问题一直是阻碍创业的根本问题，对此普惠金融推出的“循环贷”“小微快贷”等项目，在一定程度上解决了新兴企业的资金问题，同时通过保险、期货等风险管理方式，解决了新兴企业的后顾之忧。另外，普惠金融还定向推出创业贷款，例如黄山市邮储银行推出的创业担保贷款，截至2022年9月末已解决了2000多户创业青年的融资需求。普惠金融为企业构造了良好的创业环境，企业又为易返人群带来更多的就业机会，已达到防止返贫的效果。
传统金融减贫中，存在着覆盖度不够、深入性不强等问题，制约着我国贫困工作的进一步发展，而普惠金融的贫困治理模式能够在贫困工作初始阶段做好预防工作，更重要的是当下贫困治理的重要任务和贫困治理战略的转变，普惠金融体系的发展需要与新时期贫困治理的内容相适应。鉴于此，大力发展普惠金融的贫困治理模式具有现实意义。
3.1 构建长效政策支持体制
2020年后我国贫困治理并未结束，进入脱贫攻坚成果巩固与相对治理阶段。新时期，需要从顶层设计出发，进一步优化普惠金融发展的新框架与内容，建立普惠金融系统化的法律框架，明确参与主体的权利与义务，并从政策上构建长效支持机制，货币政策工具引导、财政支持撬动、实施差异化监管政策等，以保证普惠金融的普惠特征和持续性，从而更好地发挥在固脱防返上的优势与作用。
3.2 优化精准返贫动态识别机制
通过政府扶贫部门建立的低收入群体名册进行帮扶，这种检测与识别往往流程复杂、监测信息不对称、存在熟人效应等现象，导致无法精确快速识别。为提高返贫治理的精准度，增强普惠金融固脱防返中的针对性和有效性，需要完善返贫监控体系建设，对相应地区贫困脆弱性的脱贫人口和边缘人口进行跟踪监测，预判返贫态势，并利用大数据技术实现辨别、判定与报送，分析返贫的原因与概率，实现普惠金融与低收入群体金融需求的精准对接。
3.3 丰富普惠金融固脱防返的产品与服务
基于金融科技的迅猛发展，普惠金融要充分利用数字化技术，丰富普惠金融固脱防返的工具和产品。商业银行可以通过提供多元化的信贷产品，满足低收入群体不同期限与用途的借贷需求。保险公司可以针对返贫问题，不断创新涉农保险品种，覆盖农业生活的各方面，减少低收入群体遭受意外时的风险冲击。
3.4 因地制宜地确定特色普惠金融模式
由于各地区在贫困问题上存在着差异化，使得各地区在完成贫困体系建设时不可一概而论，现有的示范区建设之所以成功，是由于该地区政府、企业、金融机构对其贫困问题进行了深入的调查分析和研究，针对性地提出了相应的措施，并不具普适性。因此，各地在解决时需要因地制宜，探索适合当地的普惠金融贫困治理模式。
3.5 形成联动治理机制，提高治理效能
强化普惠金融对固脱防返治理的同时，也要将其他贫困治理方式纳入，形成联动的贫困治理机制。例如，“普惠金融+产业振兴”，即贫困地区的产业可以通过普惠金融获得低廉资金，帮助该地区的产业发展与项目发展，支持和保障区域产业和经济发展，间接地提高了普惠金融返贫治理的效能。第一，可以通过“普惠金融+教育”的方式，大幅度提高专业技能与基础知识的教育工作，可以有效阻断贫困的代际传递和增强自我发展能力。第二，可以通过“普惠金融+环境”的方式，支持乡村生态环境建设、基础设施建设，为“三农”的发展提供基础保障。
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