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关键词：信用卡业务风险 成因 控制
一、引言
从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量更是飙升到1.1亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。
二、信用卡业务的特点
1.功能丰富，涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。
2.参与者多。包括卡组织，发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构。
3.自动化程度高，技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于ATM、POS、电话银行、互联网等设备和技术。
4.服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式，触角延伸到银行以外，并涉及到各个消费领域。
5.申请手续简便，风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式，其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。
三、信用卡业务风险的类别
目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。
1.信用风险（Credit Risk）是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面：
（1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。
（2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。
（3)虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。
（4)利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
2.欺诈风险（Fraud Risk）是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：
（1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。
（2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。
（3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。
（4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。
3.操作风险（Operation Risk）是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。
（1)发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。
（2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。
（3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。 四、信用卡业务风险的控制
对于风险的控制，我们认为从一张信用卡的产生到消亡的过程，可大致分为三个阶段：
1.发卡前
（1)营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的，申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户。
（2)建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。
2.发卡中
制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。
3.发卡后
（1)加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。
（2)建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发现异常时必要时应及时止付。
（3)正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。
（4)建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。
