POS机套现，两年刷了7千万

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胡云凤发动自己的亲戚朋友，以他们的名义陆续办理了14台不同类型的POS机。女儿、姐姐、姐夫、外甥均成了这些POS机分别绑定的“商户”，经营范围也五花八门，超市、百货、服饰、电器、瓷砖、建材、加油站……

随着刷卡消费方式的日渐普及，POS 机不仅是大商场的必备之物，也成为越来越多小商户的要件之一。然而迅猛增长的同时，利用 POS 机进行信用卡套现的行为也频频发生，这种行为不仅扰乱了金融秩序，也给监管带来挑战。

在江苏省淮安市淮安区府市口附近的一条老巷内，有个远近闻名的中介一条街。狭长的胡同两旁，林立着各色商家招牌，房屋租售、用工信息、出国劳务等商业服务比比皆是。然而，还有一种特殊的“服务”也隐匿其中，并且成为一道独特风景，那就是利用POS机非法套现。

2013年1月起，原本从事房产中介的胡云凤及其助手阿峰，在不到两年的时间里，通过虚构交易，竟然为他人非法套取现金超过了7200万元。

“母子”搭档套现7200多万元

由于在同一台POS机上反复刷卡容易引起银行注意，因此，胡云凤发动自己的亲戚朋友，以他们的名义陆续办理了14台不同类型的POS机。女儿、姐姐、姐夫、外甥均成了这些POS机分别绑定的“商户”，经营范围也五花八门，超市、百货、服饰、电器，瓷砖、建材、加油站……胡云凤说，这些商家的名称都是办理POS机的人随意定的，既没有真实经营，也没有实物交易。胡云凤的姐姐就提到，胡云凤曾问她们一家借用身份证，但具体做什么用，并不清楚，甚至自己的丈夫连外借身份证一事都毫不知情。

刑警大队民警在巡查中发现该巷子贴出的套现广告，遂进行暗访，发现来往套现的人比较多，便对该门面进行了突击检查，并现场从店里保险箱发现大量现金，柜台上和抽屉里发现十几个POS机，于是，办案警察对看守店铺的男子进行传唤，他也很快交代了套现事实。

徐成表示，尽管推销POS机的人目前尚未归案，但从胡云凤的供述中不难推测，这是一个专业化的犯罪团伙。成立公司、申办 POS 机、宣传销售套现业务、汇转资金等均有专人负责，分工明确。

2016年10月20日，淮安区检察院以涉嫌非法经营罪对胡云凤、阿峰二人提起公诉。2017年1月，淮安区法院公开开庭审理此案。法院经审理认为，胡云凤违反国家法律规定，以虚构交易的方式，使用销售点终端机具（POS机），向信用卡持卡人直接支付现金并从中牟利，非法从事资金支付结算业务，扰乱了国家正常金融市场秩序，情节特别严重，其行为构成非法经营罪，且系共同犯罪，并在共同犯罪中起主要作用，系本案主犯，被告人阿峰在共同犯罪中起辅助作用，系从犯。根据犯罪事实和相关法律规定，2017年6月2日，淮安区法院以非法经营罪判处胡云凤有期徒刑七年，并处罚金人民币70万元；判处阿峰有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金10万元。

案件审理结束后，办理案件的检察官再到这个巷子里查看，发现已经没有商户在门口公开挂牌宣传套现业务，这一方面说明，该案查处的确对于非法套现行为有一定的震慑作用。但是相关部门的进一步调查也发现，不公开挂广告，也并不意味着这类信用卡套现行为已经完全消失，事实上，还有一些商家是将这项非法业务转移到了地下，悄悄进行。街面上偶尔看到宣传套现的小广告，如果按照广告打电话过去，对方也往往非常谨慎，一般不轻易透露自己的具体位置和身份细节。

这类案件多是流动作案，查流水账要耗费大量时间，查实证据也比较困难，如今又具有一定的隐蔽性，侦破难度比较大。但相关部门已经注意到这些现象和问题，并针对其信用卡套现的特征，予以高度和专门的重视。

“灰色地带”需要重拳整顿

信用卡“套现”暗藏巨大金融安全隐患。一方面，加大了银行经营成本和经营风险。通过变相将信用卡的授信额度转化为现金，甚至利用“套现”所得，堂而皇之地“用银行钱赚银行的钱”。当资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大的风险包袱。

另一方面，变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷，短期信贷资金长期化使用。这部分资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，宏观调控的效果被削弱。

长期以来，有关信用卡“套现”带来的违规问题，一直处于各方触不可及的“灰色地带”。

此前，无论是第三支付机构出于逐利目的违规申请POS机，还是像胡云凤这样的商家作为中介从中牟利，抑或是形形色色的套现者贪图低价免息的侥幸心理，银行方面或法律层面都很难予以切实有效的打击与防范。

2009年12月16日，最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用若干问题的解释》。其中第7条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

另外，2015年1月1日，银联正式实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》，重拳整顿收单违规乱象。该细则不仅加大了惩罚力度，而且将发卡机构纳入违规处罚范围。也就是说，以前基本是罚收单机构，现在银行违规了也要罚。

此项细则还将各类商户的手续费率统一调整为最高收取0.6%，且不封顶，堪称史上最严。此前，不同类别商户的刷卡手续费率差异很大，例如餐饮类为1.25%，民生类则为0.38%。因此很多不法商户便在POS机申请的分类上做些手脚，实现高收益率与低手续费的錯位搭配。如今手续费的统一，使得套现成本大大提高。

此外，国家监管部门也开始针对POS机使用管理混乱加大了规范与监管力度。2016年9月30日，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中第13条规定，“任何单位和个人不得在网上买卖POS机”。这在很大程度上规避了店家资质真假难辨的问题，从源头上遏制套现等违法犯罪的发生。（文中涉案人物均系化名）

POS机刷卡背后的玄机

POS（Point Of Sale）机，即销售点终端机，是随着信用卡产业发展兴起的一种信用卡终端阅读器。把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转账。

银行工作人员岑先生表示，事实上，除了上述巨大的刷卡需求，POS机刷卡背后，也隐藏着巨大的商机和利益分配空间，从而形成了POS机的野蛮生长。

岑先生介绍，大家平时消费后，刷卡、输密码，然后签字走人。殊不知，在这不到一分钟的时间里，就有至少三方机构在背后分钱。

原来，POS机刷卡每刷一笔都会产生相应的手续费，根据国家规定，这些手续费由卖家承担。早前，这笔手续费分成是7∶2∶1，其中，发卡银行占七成，提供POS机并对商户进行资金结算的收单机构取两成，剩下的一成给银联。

一般情况下，正常办理 POS 机有3个渠道，一是通过银行，二是银联，三是第三方支付机构，例如人们非常熟悉的支付宝、财付通、拉卡拉等。以前，只有银行和银联能办理，但对 POS 机的推广相对缓慢。2011年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，支付业务许可证向第三方支付机构发放。越来越多的第三方支付机构呈井喷涌现，并希望从中分一杯羹。根据中国人民银行《2015年支付发展报告》，截至2015年3月，我国非银行支付机构多达267家。

随之而来的，是POS机市场日趋激烈的竞争。为了推广业务，大多数第三方支付机构都会在全国各地诚招代理。在某搜索引擎上输入关键词“POS机代理”，检索词条达290万之多， 除了部分警方破获的案例报道外，绝大多数是形形色色的POS机代理代办广告。随意点开一个网站，几十种 POS 机按厂家、功能、刷卡限额不同，价位也在100元到2000元不等。

按照中国人民银行的规定，从银行办理POS机，往往要求申请人必须具备营业执照、税务登记证、组织机构代码、开户许可证、租赁合同复印件等完备资料，有的银行甚至要求提供水电费或电话费单，严格一点的还会有安装人员上门实地考察收款交易的真实性。

然而为了争抢客户，许多第三方支付机构也降低了线下POS机的申办门槛，加之代理商鱼龙混杂，变相助长了违法犯罪行为的发生。正如本案中的胡云凤，她的POS机就都是从上门推销的人那里买的。对方告诉她帮别人刷信用卡就能赚取手续费。而她只需提供身份证和用来结算收款的银行卡，其他资料均由他们代为准备。

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