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李艳艳
（中国建设银行河南省分行营业部，河南 郑州 450003）
1.研究背景及意义
（1）研究的背景
我国商业银行在涉及普惠金融领域方面业务取得了显著成绩，此项业务是体现实体经济能力的重要一环。但是科技与经济的发展也在不断的更新，需要新模式为普惠金融发展破局。当前中国经济的数字化转型和发展，包括计算、人工智能等技术的进步，已经成为商业发展的重要形式。面对新的发展模式，商业银行需要找到自己的位置和价值，持续提升价值贡献度。
（2）研究的意义
科技助推商业银行的转型，目前国有大型商业银行的业务模式仍然存在如准入门槛高、审批流程烦琐等劣势，本文根据普惠金融数字化业务发展，对具体细节进行分类，旨在提出适合普惠金融发展的新思路和新方向，希望能够根据实际情况为普惠金融数字化业务的发展提出新思路。
2.研究内容和研究方法
第一部分是文章研究的绪论部分。该部分主要阐述国有商业银行数字普惠金融研究的目的和意义。
第二部分是对国有商业银行普惠金融数字化现状研究。本章主要阐述普惠业务发展的基本情况，针对银行内部组织结构、业务体系与普惠金融等发展状况进行分析，进而针对银行数字普惠金融基本概况进行论述，针对其数字普惠金融战略、数字普惠金融业务体系、数字普惠金融技术支撑和数据设计等进行分析。围绕普惠金融发展中存在的问题进行归纳，从集约化数字金融缺乏一体性、普惠金融服务相对单一、普惠金融业务联动性差以及数字普惠金融技术支撑性差等方面针对其问题进行归纳，进而分析普惠金融发展问题原因，为此后分析普惠金融发展策略并进行策略设计提供依据。
第三部分和第四部分是普惠金融的发展问题分析与解决。在国有商业银行数字普惠金融业务发展环境方面分析，针对其发展的环境和微观方面进行论述。从客户需求分析、技术需求分析、市场需求分和业务需求分析等方面归集其客户的需求状况，对国有商业银行数字普惠金融发展提出建议。
1.国有商业银行数字普惠金融基本概况
国有商业银行作为主导我国金融业发展的重要组成部分，已在普惠金融的发展方面取得了不俗成绩。国有商业银行建立并完善的普惠金融的服务模式，使得普惠金融发展水平的进一步提升。当前已经建立了智能化数字普惠金融风险控制平台，并在普惠金融方面实现的数字化、流程化和精准化的风险管理，这对于其在整体普惠金融发展体系中依托成熟模式进行纵深发展，创造了有利条件。
2.数字普惠金融内部组织架构
国有商业银行在普惠金融发展路线中，主要采取由普惠金融委员会和普惠金融管理事业部担当主要的管理和战略作用的模式。一般下设的普惠金融一级分行事业部、普惠金融二级分行事业部、对公普惠金融业务部。上述业务部门负责在对公和个人普惠金融发展过程中进行产品的定向管理和营销。普惠金融技术支持部主要提供技术支持，而人力资源管理部、现金与预结算业务部、资产负债管理部和普惠金融授信审批部，则是在后台进行技术支持和业务辅助的部门。银行依托普惠金融技术支持部在大数据、网络化、云计算技术以及人工智能技术等方面的经验，不断地组织机构完善和部门发展协同视角之下，尝试推进数字普惠金融发展水平的提升和业务线条的不断完善。
3.数字普惠金融的业务构成
（1）小微企业普惠金融产品
集个体工商户交易结算服务、金融资产相关服务、纳税服务管理等多维度信息于一体的多元化自动计算贷款额度管理工具。同时参考企业用电、用水、交易量等数据，向小微企业所提供的信用贷款产品。
（2）农村个人普惠金融产品
县域支行作为在乡村地区最直接的经营终端，在乡村振兴的背景下，除了承担日常的经营活动，还进一步肩负着在新金融理念下，落实普惠金融的涉农经营战略和农村服务渠道“最后一公里”的责任。
1.数字金融缺乏一体性
国有商业银行虽然在数字金融的发展方面取得了突出成就，并在数字普惠金融的发展方面具有一定的成果，但缺乏一体化的集约性数字金融管理体系，依旧使得国有商业银行在数字普惠金融发展方面呈现出业务相对零散且管理效率低下的问题。这对于国有商业银行数字普惠金融的发展产生了两方面的影响。
（1）加剧数字普惠金融发展成本
国有商业银行缺乏有机的数字普惠金融发展一体化管理系统，使得其数字普惠金融的各项业务及管理手段往往与传统银行管理线条呈现出混淆现象。这大大提高了银行业在数字普惠金融发展中的成本，在间接成本的消耗方面更是直接影响到了银行的盈利性。同时，传统的银行业务线条管理方式与数字化的管理系统呈现出非兼容状态，其管理口径和业务统计口径成绩的差别进一步导致在数字普惠金融发展中的成果难以计量，这也是在当前背景之下基于数字一体化金融管理系统缺乏而造成的隐患。
（2）影响普惠金融风险控制
普惠金融发展中的风险控制机制与传统的商业银行风险控制机制呈现出极大的不同。举例来说，通常小微企业缺乏抵押物、信用体系不完善，因此银行给这类企业授信往往较为谨慎，而信用记录的缺失从一定程度上也制约了小微企业从银行获得融资。普惠金融发展的单笔交易规模小，但持续交易数量庞大的客观现实，使得其风险管理的过程中应当针对具体客户的具体交易进行定点风险识别和风险过程监控，国有商业银行缺乏数字金融一体化监管体系的问题，直接影响了对不同客户在消费金融服务中的定点风险监测及管理效果。
2.普惠金融服务相对单一
当前数字普惠金融主要模式为小微企业一站式客户服务平台，并结合个人客户的消费金融需求提供了个人授信途径。但是，服务体系结构状况还有待进一步细化，对于企业和个人提供的数字普惠金融服务还应当在信息不对称问题、客户一体化服务问题、客户精准化服务问题方面进行进一步提升。
（1）个人客户服务问题
面向个人的数字普惠接入服务主要体现在集合消费金融需求满足农村地区隔离客户在金融产品及服务方面的需求。虽然尝试研发的针对个人进行政策性发展扶持的数字化金融产品，使得个人客户也可以在精准的管理视野之下享受到中国国有商业银行各类个人客户的金融服务。但是，个人客户的利率浮动化和动态化管理方面缺乏有效发展，对于搭建系统化的普惠金融平台并服务农村地区具有金融服务需求的大众，依旧呈现出产品无法满足客户需求的问题。
（2）小微企业服务问题
国有商业银行对于小微企业的系统化服务水平较低，其结合小微企业特定市场需求进行新型产品和服务研发，以差异化利息提升对不同小微企业的差别化支持水平的程度还远远不足。这使得呈现出产品序列较全但一直无法满足各类小微企业金融服务需求的问题。
3.数字普惠金融业务联动性差
数字普惠金融业务之间缺乏联动性，针对客户的行为特征所进行的分析程度远远不足，对于客户持续价值的深入挖掘水平也呈现出极大的差距，与我国P2P企业在普惠金融客户管理方面及联动性管理方面取得的成就相比，呈现出明显的差别。其联动性问题具体体现在以下几方面。
（1）客户征信联动差
在数字普惠金融发展中，强调对农村群体提高金融支持水平。但是，各类农村群体在此前的金融服务向受众往往将农商银行及农业发展银行作为其主要的服务来源，而上述银行在小额农贷方面缺乏有效的客户征信，这也是农村集体的联保制度对于我国整体呈现其制度产生消极影响，并体现在国有商业银行数字金融发展中的问题。缺乏客户征信的联动性将直接导致数字普惠金融发展中难以衡量农村客户的信用水平，进而对数字普惠金融的发展造成不可预期的风险。
（2）客户服务联动差
缺乏对客户所提供的服务联动。数字普惠金融发展强调结合客户的消费行为特征深度挖掘客户在不同方面的需求。但依旧停留在传统以高净值客户为服务对象的发展阶段中，在普惠金融发展方面缺乏对农村企业、农村个人以及城市小微企业客户行为特征的深入分析，进而难以提供系统而周到的普惠金融服务。
（3）客户需求联动差
缺乏对客户行为及客户画像所进行的精准管理，造成在普惠金融发展中缺乏对客户的充分了解。正是由于普惠金融发展具有明显的消费金融性质，而客户的消费金融需求具有极大的规律性，其与外部的整体经济环境、消费品市场的变动状况以及CPI的变动状况呈现出明显的联动性质。缺乏对客户在需求方面的特征所进行的有效分析，将直接影响到银行的预期收益水平，也影响在联动的视野之下，持续深入挖掘客户的个人需求并及时提供与客户需求相匹配的金融服务。
1.建立健全数字普惠金融风控保障
国有商业银行数字普惠金融是建立在技术基础之上的普惠金融发展策略。提高数字普惠金融发展水平应当从技术保障层面入手，包括全面提高数字系统技术在底层发展中的支持水平，全面提高该商业银行以技术手段推进普惠金融发展的进度。
（1）贷前风控数字化。银行应当加强与第三方平台机构的合作力度，利用第三方公司在普惠金融领域数据收集、数据挖掘等优势，构建基于大数据的银行风控平台，借助内外部数据资源的整合和分析，勾画出普惠小微客户的客户画像，为普惠金融业务创新性审核管理提供支持。不断增加内部数据应用场景和外部数据接入渠道，银行目前已经实现征信、税务、公积金、社保、诉讼、执行人、被执行人等信息的自动获取，在此基础上，可以不断拓展外部数据的接入，可以引入小微企业的开票信息、工商数据、资产数据、舆情数据等第三方可靠数据，通过多方位、多渠道搜集小微企业主的信息，申请当日进行海量数据搜集积累，以实现在贷前调查环节运用数据处理方式对普惠客户的资质进行判断，依托大数据对普惠客户进行筛选、评分。
（2）贷中风控数字化。银行应当积极完善数字化普惠小微风控系统，实现风控模型规则配置化开发，对每笔业务实行全流程监控，减少人工干预，根据风控产品投产后的效益分析，定期对风控模型规则进行升级改造，提高风控产品的市场响应速度。
数字化普惠小微风控系统应该在贷中环节能够实时监控借款人的交易信息，若系统提示风险警报后，系统应当有自动调整借款人的信用额度的功能，风险等级更高的借款人可以设置信用额度冻结的操作，这样有效降低了违约率与商业银行的资金损失风险。
（3）贷后风控数字化。提取可能导致实质性风险发生的高危预警信息，推送机构督促及时进行贷后核实；
根据客户经理异常预警结果，将人员名单、业务数据推送至机构负责人，落实业务增长合理性、业务潜在风险及客户经理道德情况的排查，防范道德风险，及时制定风险处置预案。
2.客户数字化管理
运用线上多种渠道的获客方式，相较于依赖银行营业网点营销、客户经理地推式扫街营销等传统营销模式，银行在小微企业的获客量上得到了一定提升。用贷款平台，利用存量客户数据、业务场景分析、系统数据埋点等，实现客户行为留痕、数据沉淀。采用线上线下结合模式，使前端营销更精准、客户分层更清晰、前期调查更明确、后台督导更有效。创新业务开展模式，结合互联网业务办理快速便捷的特点，增加微信小程序、二维码等申请渠道，并支持根据不同产品特色实时展现不同申请界面。在客户触达上将更为宽泛、深入，特别是为深入农村偏远地区业务的开展带来极大的便利。
增加客户服务平台。围绕客户的生产经营诉求，通过向第三方采购标准模块、行内二次定制化开发的方式，向优质小微客户提供进销存系统、会员管理系统、运营管理系统等增值服务，为企业提供便利，提升客户体验。联动电子银行部门，建立“机器客服-人工客服-专属客户经理”三级客户服务体系。梳理小微业务知识库，满足机器客服对客户日常疑问解答，提升服务响应速度；
复杂问题转交客服团队，向客服推送客户画像，客服团队在做好服务支撑的同时进行产品介绍与销售；
客户有具体产品购买需求时将客户推送至专属客户经理，由客户经理跟进专业服务。
分析客户特点。根据客户行为、背景、财务数据分析客户行为偏好，为客户分层标签，再结合本行产品信息，自动匹配关联产品，在客户经理营销时，或客户登录手机银行时，自动推荐相关产品；
同时根据推荐成功率不断调整客户分层标签模型，在产品设计时，参考客户分层标签，做好客群定位，提高产品市场匹配度。
3.加强大数据应用团队
组建大数据课题研究小组，前瞻性规划探索大数据在相关业务场景的应用，组建“基层人员+业务人员+科技人员”的综合性研究队伍，由科技部负责大数据应用开发，业务人员和分支行人员负责规划设计及应用推广，快速推进相关研究成果的场景落地。
由计财部定期牵头组织召开大数据应用例会，每季度召开一次大数据应用团队例会，分析大数据应用需求，收集大数据应用建立，梳理相关数据质量问题，制定下阶段数据应用和治理工作目标。科技部负责提供全行数据字典、数据指标百科及近期应用情况。计财部整合各业务数据应用需求，统一规划大数据应用，明确相关数据应用责任部门及使用部门，共享全行大数据应用，打破数据应用“孤岛”模式。
4.贴近县域广大市场
加大宣传力度，建立与农户沟通的有效机制。建设网络化服务渠道，形成全方位、特色化、立体式网络渠道体系，尤其是在人口较为分散的农村偏远地区的村委要建立以助农终端为主体的简易型金融便利店，方便居民及时查询办理基础金融业务，不断缩短农民与市场之间的距离。
合理开展产品创新，有效防控金融风险。例如，针对乡村客群量身开发金融产品，及时进行线上普惠金融产品的创新，有效降低农村地区的业务开发成本。同时，也可以及时对贷款品种进行精细划分，还可以实施部分定向扶持贷款，有效进行担保方式、贷款利率、贷款期限以及贷款金额等方面的设计，从而更好地防范信贷风险。
不断加强人才队伍建设。努力培养一支思想觉悟高、专业知识技能强的金融服务队伍，还要定期举办各种专题培训，加深员工对政策形势的认识和对政府“三农”动态的了解。营造良好的金融环境，推动普惠金融实施。既要分析小微企业、“三农”以及城乡居民实际情况，合理开展信用等级评价工作，为普惠金融的实施营造良好的环境；
又要合理进行信用模式创新，推动贷款抵押担保范围的有效扩大，并针对小额信用贷款构建有效的管理体系，更好地分散银行风险。
经过这几年的实践，我们已经能清楚地看到，未来普惠金融发展不可能只依靠互联网线上进行，也不应依赖传统的线下模式进行，未来普惠金融服务方应该是“线上+线下”相结合的模式，这就需要商业银行进一步贴近市场，快速反应。
绝不能仅满足于做贷款、做产品，而是要根植于客户、根植于市场，做好做深客户服务。要用发展的眼光，“跳出金融做金融”，为服务初创公司、中小企业保驾护航。把产品送到客户家门口，在疫情期间不间断地为客户提供金融支持和服务。
“金融如水，秉持善念之本和善治之道，方能因势利导以润泽万物。”直面和解决传统金融体系无法解决的难点、痛点和服务障碍正是新金融崛起的出发点，从“新”出发，金融服务的变革永不止步。
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