【www.zhangdahai.com--庆典致辞】
张小姐，27岁，上海某企业的职工。今年年初，上海推行医疗保险制度改革后，她考虑为自己再买一些商业医疗保险，开始留心一些保险公司的宣传和广告，并试着和保险公司的业务员接触，以了解不同险种的特点，没想到竟被几个业务员“卯牢”。这些业务员的目的只有一个，即推销保险，而对介绍具体保险内容却不够耐心。结果，张小姐对商业医疗保险还是“雾里看花”，至今还不知该如何选择。
随着医疗保险制度的推行，人们对商业医疗保险的关注也随之“升温”。为了使大家正确认识商业医疗保险，并做出合适的选择，这里做一些“解读”。
与社会基本医疗保险相比，商业医疗保险有这样两个显著特点:第一，商业医疗保险一般必须经过核保，并非每个人都能够参加，再加上产品种类丰富，因此具有个性化的色彩。第二，商业医疗保险是分类缴费，一般投保种类越多，保障期限越长，保险费也越高，具有高保障风险型特征。社会基本医疗保险与之相对应的是:人人都可享受，以及保费低，具有低保障共济型特征。
商业医疗保险产品的种类有很多，按保障期限来分，有一年期和中长期;按保障内容来分，有意外伤害保险、重大疾病保险、一般医疗保险、住院保险和门诊保险;按赔付方式来分，有补偿型保险和给付型保险;按投保方式来分，有主险和附加险。目前，各家保险公司提供的医疗保险产品主要是重大疾病保险、住院医疗补偿保险、住院医疗补贴保险和意外伤害保险四种。此外，部分保险公司还提供团体门诊医疗保险。
一般地说，在选择商业医疗保险产品时，主要考虑三方面的因素:一是根据不同年龄选择相应的医疗保险。例如，对于青年人来说，由于从事户外活动较多，面临的风险主要来自意外伤害，所以可选择意外伤害保险;而中年人由于体质下降，患病风险增加，此时应重点考虑住院医疗保险和重大疾病保险。二是考虑职业特点。脑力劳动者体质一般较弱，买重大疾病保险比较适合;体力劳动者的意外伤害风险较大，宜投保意外伤害保险。三是权衡经济状况。通常商业医保产品的保险期限越长、保障范围越广、保障金额越高，则相应的保险费也越贵，投保人可以根据自己的经济能力和需求，选择适合的商业医疗保险产品。
这里，需要提醒大家的是，投保时还要了解商业医疗保险的有关概念和规定，如核保的概念和如实告知的规定。
所谓核保，就是保险公司对它承保的风险进行选择。研究表明，那些认为自己健康状况差的人要比那些认为自己健康状况好的人更积极地投保，这就使得保险公司必须慎重地识别和选择风险。否则，保险公司若持续低估它承保的风险水平，那么它将负担不起所承诺的保险金，而大大损害其他投保人的利益。因此，保险公司本着公平、公正的原则，为保护每一个投保人的利益，必须严格审核每一份保单，准确评估所承担的风险程度。正是由于这个原因，保险公司一般不会接受已经罹患肿瘤、糖尿病、高血压病等重大疾病患者的投保要求。
如实告知的规定是根据保险中的一条重要原则――最大诚信原则制定的，就是要求投保人和保险公司双方在保险活动中要诚实信用，任何一方都不得对另一方进行隐瞒和欺骗。对于投保人来说，不履行如实告知的义务、隐瞒病情，将严重影响保险公司的核保决定。《保险法》规定:投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并有权解除保险合同。在投保过程中，有些人因曾患有某些疾病而顾虑重重，其实大可不必。只要在投保时，投保人如实告知健康状况，保险公司将会据此决定是否可以承保。相反，如果担心拒保而隐瞒实情，即使核保通过，将来万一发生保险事故，投保人将得不到应有的赔偿，遭受无谓的经济损失。
总之，了解商业医保的运作规则、产品种类等，再根据实际情况，选择合适的商业医疗保险产品，才能使自己的健康获得完善的保险。
