【www.zhangdahai.com--党建论文】
众所周知，人到中年，患慢性病的概率有所上升。以下是2004年3 ~4月期间，一项针对享受上海市城镇职工基本医疗保险的市民进行的调查，结果如表1、图1所示。
通过表1我们可以看到：患慢性病的人数随年龄而逐步上升，从中年向老年的过渡阶段是慢性病的高发期。结合图1，我们可以看到，有慢性病的人对国家城镇职工基本医疗资源的使用远高于无慢性病的人。随着年龄上升，患慢性病的几率上升，所需要的医疗费用支出也上升，其中个人自负段比例上升尤其明显。
人到中年，会有越来越多的人考虑购买商业健康保险。然而慢性病患者在购买商业健康保险时常有许多顾虑。例如：患有慢性病，保险公司是否会拒保？出险时，保险公司是否不予赔付？其实，这些担忧是不必要的，对于大多数慢性病患者来说，保险公司是承保的。当然，作为慢性病患者，在投保商业健康保险时须注意以下三条提示：
一、购买商业健康保险前要“知己知彼”。
近几年，保险市场的激烈竞争带来保险产品的不断创新和变革，不同公司的健康险产品琳琅满目。慢性病患者在投保前，一定要对自身的健康状况，对各家保险公司的保险产品有一个权衡比较。可以通过向保险经纪公司咨询、拨打保险公司免费服务电话或者登陆相关的保险网站的方式来获取所需的保险信息。
保险公司对不同程度的慢性病人一般采取以下三种处理方法：
其一，对于患有轻度慢性病的投保人，保险公司一般采取适当加收保费的方式给予承保，并且由于该疾病原因出险时，保险公司一般也给予赔付。
其二，对于重症的慢性病投保人，保险公司可能不给予承保，也可能在签订保险合同时明确列出对于由此慢性病产生的医疗费用不予赔付，而对于除此之外的其他疾病则给予赔付。
其三，对于患有多项并发症，或同时患有多种慢性病的投保人，保险公司一般不予承保，例如对于同时患有高血压、糖尿病、冠心病等多种疾病的投保人。
二、挑选险种时，要仔细鉴别、注重搭配。
对于慢性病患者来说，适合自身需求的保险才是最好的保险！切忌为了“大而全”而盲目购买保险。现阶段，我国保险市场上的商业健康保险产品主要可以分为以下四种类型：
重大疾病保险型 这种类别的健康险主要针对重大疾病风险，对于日常的医药费用支出，保险公司是不予赔付的。不同的保险公司承保的重大疾病范围不同，有的只承保8种列明的重大疾病，有的承保14种，更多的承保29多种。出于保险公司经营稳定性的需要，没有一家保险公司承保所有类型的重大疾病，而且一般来说，像艾滋病这类疾病是不予承保的。承保的重大疾病范围越广泛，其相应的保费也就越高。
医疗费用报销型 这种健康险对于重大疾病和一般疾病的住院费、手术费和杂项费都给予承保，但是要注意，保险公司一般会对住院费、手术费和杂项费分别设定赔偿和给付的限额。
住院费用补贴型 这类健康险主要针对住院费用而言，保险公司对投保人因住院产生的费用给予补偿，但不涵括手术及诊疗方面的费用。
意外医疗保险型 主要承保因意外事故产生的医疗费用。
对于以上四种类型的健康保险，慢性病患者可以根据自身所需的保障程度、自身的经济状况以及是否已经享有社会基本医疗保险的状况来定夺。例如：已享有国家城镇职工基本医疗保险的投保人，可以购买费用补贴型的健康保险，以保障基本医保不予补偿的超额费用；中等收入阶层可以根据经济状况购买1年期、5年期、10年期的定期健康保险；而收入较高的阶层则可以购买终身健康保险。
三、向保险人投保时，要如实告知。
如实告知是保险合同最重要的一项原则，它是指投保人在投保时必须就自身健康状况以及其他和保险有关的重要事实向保险人或者其代理人如实陈述。对于慢性病患者而言，明确如实告知尤为必要。有两种因素可能会滋扰慢性病患者履行如实告知义务。一种是慢性病患者相对于无慢性病者而言，一般要缴纳更高的保险费，因此出于少交保费的动机，有些慢性病患者可能会有意隐瞒既往病史。另一种是慢性病患者担心保险公司会因其健康状况而拒绝承保，也会有意隐瞒病史。违反如实告知义务，可能产生以下两种后果：其一，为骗取保险保障故意不履行如实告知的，出险时保险公司不予赔付，并且不退还已缴付的保费；其二，投保人由于疏忽或过失没有如实告知的，保险公司不予赔付，保险人在扣除相关费用后，退还已缴付的保险费。
慢性病患者购买商业健康保险，是为了出险时可以获得相应保障。因此，购买时应根据自身健康状况，明确自身的保险需求，结合对不同保险公司、不同类型健康险产品的分析，明明白白购买保险，安安心心享受健康保障！
