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陆岷峰
（南京工业大学 互联网金融创新发展研究中心 ，江苏 南京 210000）
中小商业银行主要是从规模角度来划分的，除工农中建交邮等大银行外，基本都划入中小商业银行范畴。改革开放以来，商业银行群体在发展、规模上差异性较大，少量头部城市商业银行的资产规模已经超过了部分股份制商业银行规模。狭义上的中小商业银行特指城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行以及村镇银行。中小商业银行是我国中小微企业、“三农”经济最主要的金融支持者，也是我国商业银行生态体系中数量最多的群体。面对复杂多变的国内外经济形势，尤其是新冠肺炎疫情的深度影响，大量的中小企业面临绝境，更迫切需要金融机构的鼎力支持，但中小商业银行本身在这样的背景下发展也面临众多问题的考验，由此也提出了在新形势下中小商业银行的发展到底应如何选择的问题。
从当前我国中小商业银行发展质量来看，出现了明显的资源向大行集聚，而风险在向中小商业银行下沉的现实，在中小商业银行群体中，内部发展的差异化程度在加大，一些头部的中小商业银行不仅成为资本市场的宠儿，而且在规模、质量、效益等多个单项指标在世界银行体系中排名中也位列第一方阵。中小商业银行之间发展的差异性，除了由于地处环境、历史等多种因素影响外，中小商业银行发展战略定位在当中也十分关键。
中小商业银行发展战略定位与内外部环境关联性极大，同时对如何选择战略定位也十分重要。当前，限于多种原因，个别中小商业银行甚至将战略与定位混为一谈，在认识与选择上也存在一些不足，这难免在具体业务发展中出现差错。因此，认真研究中小商业银行发展战略定位的基本存在逻辑，分析中小商业银行目前所处的市场环境，提出具有科学、前瞻、有效的战略定位是保持当前中小商业银行高质量发展，推动中小商业银行一路前行的根本保证。
中小商业银行的战略定位是由成立时的初心、监管要求及中小商业银行本身特点所决定，迈克尔·波特认为战略是创建一个具有价值独特的定位。陆顺等人认为战略定位就是一个市场主体必须带有攻击性的市场方案中的核心竞争手段，如果企业要在市场中站住脚就必须要有一个核心定位，它是全局发展的中心，用来取得市场的核心竞争能力。战略定位制定与选择要有一个“自上而下”“自内而外”的反复论证的过程，要求中小商业银行高级管理人员必须具备相应的能力及素养才能制定出科学、正确的战略定位[1]。赵越等人认为战略定位就是将目标公司的产品、形象、品牌等在目标客户或消费者的心理上占据十分有利的位置，它是一种有助于目标公司持续、稳定、健康发展的选择，从营销或市场角度来讲，是指目标公司通过什么样的行为和方式能够在市场竞争中处于优势地位，获得更多的收益[2]。
中小商业银行战略定位一旦形成，是否一成不变，如果变了是否是意味着公司战略定位定力不足。曹梦石等人认为中小商业银行坚持战略定位的定力，而应当以战略定位是否符合当时的环境、背景、是否科学为标准，特别是市场环境变化，不确定因素增多了，当初确定战略定位基础或条件已经发生变化，所谓战略定力是指坚持科学的战略定位不动摇[3]。
中小商业银行发展战略定位核心内容应当是一贯制的，一经形成，变化一般很微小。殷佳等人认为中小商业银行一定要不断增强战略定位的定力，要以不变应万变，克服战略定位的不清晰或摇摆性，如近年来监管部门强调中小商业银行战略定位要回归初心，坚持本土化、特色化、专业化就是针对少数中小商业银行战略定位的定力不够提出来，战略定位的变化一般只是修补或增删[4]。杨丽萍等人认为要不断加强中小商业银行战略定位的管理，要定期或不定期开展战略定位的后评估工作，保持各行战略的适当差异性，在不确定的市场因素变化很大的情况下，一定要以变应变，而不是简单地以不变应万变,目前，金融市场环境已发生了根本性变化，传统的投资饥饿症已经转化成结构性资金矛盾，而不是资金总量上短缺，面对这种情况，中小商业银行应当机立断，及时优化战略定位[5]。陆岷峰认为中小商业银行的战略定位也在发生细微变化，如城市商业银行成立伊始就确定了“服务地方经济、服务城市居民、服务中小企业”的市场定位，现今的表述为将服务中小企业改为服务小微企业，既坚持了战略定位的定力，又坚持了战略定位的科学性[6]。
综上所述，目前的研究成果对中小商业银行确定战略定位的意义认识较为充分，对战略定位与定力的关系梳理得比较清晰，这对于中小商业银行树立正确的战略定位具有一定的指导意义与实践价值。但现行研究成果不足在于对中小商业银行战略定位内外部已经变化了的环境研究不够充分、系统和深刻，所以，目前的战略定位表述还不能完全表达中小商业银行新时期战略定位全部内容。文章的创新点在于对影响中小商业银行战略定位的内外部环境进行深度、全面分析的基础上，认为仅仅用传统的市场定位已无法表达中小商业银行当前战略定位发展的要求，特别是在发展方式、手段、对象上要做出较大的调整和转变。构建以抓住地方项目龙头、捕捉供应链源头、占好普惠金融山头、提升特色化经营势头、控制各类风险苗头、锁住金融科技发展喉头的多维度、全视角的战略定位，不断提升中小商业银行战略定位的科学性、适用性和前瞻性，以引导中小商业银行发展步入高质量前行的快车道。
城市商业银行的市场定位是坚持“三服务”，即服务地方经济、服务城市居民、服务小微企业。农商行的市场定位是三个“面向”，即坚持面向“三农”、面向社区家庭、面向小微企业。这两个群体的市场定位多年来没有发生根本的变化，然而，当时确定这些定位的条件、环境、基础，经过改革开放以来多年的发展却已经发生根本的变化，正是因为这些变化，中小商业银行的在新形势下战略定位必须应当有所调整，才能跟上变化了的经济形势，跟上时代的发展步伐，更好地服务于实体经济的发展。
（一）中小商业银行战略定位的基础已发生本质变化
影响中小商业银行战略定位的因素很多，主要有内外部环境。从现实情况来看，中小商业银行战略定位面临的条件已经发生变化，特别是影响到中小商业银行生存和发展的区域经济政策内容不断增新、目标不断加多，中小商业银行的历史使命也就在不断加重，内容不断增厚。
1.区域政策不断有新的内容、要求
区域经济发展是推动我国经济总体实力不断增强的推动力，为了保持区域经济的有序发展，中共中央、国务院先后对各区域经济的发展提出了纲领性的要求。2016年4月《中共中央 、国务院关于全面振兴东北地区等老工业基地的若干意见》公布，明确提出要“加快实现东北地区等老工业基地全面振兴”。党的十九大以来，中共中央、国务院颁布指导区域经济发展的纲领性政策文件快速增加，涵盖的区域范围也更多更广，主要以 “规划纲要”“意见”或“指导意见”的形式颁发。2018年11月《中共中央、国务院关于建立更加有效的区域协调发展新机制的意见》发布，2019年2月中共中央、国务院公布《粤港澳大湾区发展规划纲要》,2019年12月中共中央、国务院印发《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》，2020年5月《中共中央、国务院关于新时代推进西部大开发形成新格局的指导意见》公布，2021年4月《中共中央、国务院关于新时代推动中部地区高质量发展的意见》公布，2021年10月，中共中央、国务院公布《成渝地区双城经济圈建设规划纲要》。中共中央、国务院印发的这些指导区域发展的政策文件，涉及的地域已经涵盖了我国“东、南、西、北、中”五个方位，这些区域影响着我国经济发展大局以及现代化建设的全局，是区域经济发展与建设的纲领性文件。这些对区域发展的新政策、新要求、新指示，区域经济的发展必然又承载了新的使命与目标，作为所处区域的中小商业银行在发展战略定位上必须紧跟区域经济发展的新目标而对战略定位实时做出相应的调整。
2.区域发展目标和内容不断丰富
从中小商业银行服务的区域经济发展要求来看，近两年，其发展目标和内容不断推陈出新。
（1）精准扶贫。这是我国提出的“三大攻坚战”的重要内容之一，目前我国已经实现了贫困人口脱贫的目标，全面建成小康社会，但近三年来，由于新冠肺炎疫情的影响，一些区域面临严重的返贫压力，因此中小银行支持普惠金融的使命仍然存在。
（2）乡村振兴。乡村振兴战略是2017年10月习近平同志在党的十九大报告中提出的发展战略。多年来，中共中央、国务院多次以中央一号文件对新发展阶段推进乡村振兴作出部署， 2018年5月中共中央政治局还召开了审议《国家乡村振兴战略规划（2018-2022年）》会议，同年9月，中共中央、国务院印发此规划。2021年2月《中共中央、国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》发布，同年2月25日，国务院直属机构国家乡村振兴局在北京挂牌。2021年3月，《中共中央、国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》发布，同年4月十三届全国人大常委会第二十八次会议表决通过《中华人民共和国乡村振兴促进法》，对乡村振兴影响最直接的就是区域经济发展。
（3）共同富裕。走共同富裕之路是建设中国特色社会主义理论的重要组成部分之一，指的是全体中国人民要通过自己的辛勤劳动以及相互帮助从而最终能够实现并达到丰衣足食的生活水准，换句话讲就要消除掉两极分化并且能实现普遍的富裕。由于我国地域广、各地差异性大，共同富裕并不是讲同一时间富裕，而是逐步实现全国人民共同富裕。社会主义的本质要求和奋斗目标之一就是共同富裕。2021年6月《中共中央、国务院关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》发布， 浙江建立了共同富裕示范区。就当前贫富差距情况看，县域以下的地区相对而言较为贫穷，因此县域实现共同富裕目标压力相对偏大，而在共同富裕目标实现过程中，必须借助金融杠杆推动收入结构、支出结构的优化，实现低收入人群财富积累速度加快，这一艰巨任务又历史性地压在了中小商业银行身上。
（4）县城城镇化。推动城市群、都市圈建设是实现我国城镇化的重要战略部署，而加快县域和小城镇的建设则是基础。2022年5月中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于推进以县城为重要载体的城镇化建设的意见》，明确提出到2025年我国以县城为重要载体的城镇化建设必须取得重要进展，一段时间后在全国范围内要建成各具特色、富有活力、宜居宜业的现代化县城。这一县城城镇化实质上是最具特色的区域发展新要求之一，作为金融必须对县域的城市建设、优势和特色产业加大投入力度， 以县城为重要载体的城镇化建设对中小商业银行的发展战略也赋予了新的内容和要求。
（5）“双碳”目标。“双碳”目标是习近平主席在2020年9月第七十五届联合国大会一般性辩论上做出的庄严承诺，这既是中华民族生存与发展的需求，也是人类命运共同体建设的需求。在2021年9月《中共中央、国务院关于完整准确全面贯彻新发展理念做好碳达峰碳中和工作的意见》正式颁布，“双碳”目标实现要举全国之力，内容全国全覆盖，因此作为我国最基本、最基础的县乡等区域是实现“双碳”目标的重要载体，任何个人和组织都要为实现“双碳”目标做出应有的贡献。当然，中小商业银行也不例外。
（6）数字经济。数字经济是指通过应用大数据、区块链、元宇宙、人工智能等新一代信息技术于经济活动当中，从而改变经济发展模式活动的总称。数字经济是中国特色社会主义发展到一定阶段的特殊形式，已经成为我国经济发展最为强劲的增长极，据统计从2005年到2020年间，我国的数字经济规模已经从2005年的2.6万亿元增长到2020年的39.2万亿元，占GDP方面的比重也已经从2005年的14.2%上升到2020年的38.6%，在世界各国中处于第二大数字经济体的地位。数字经济的发展对于所有的经济要素而言是全覆盖、全渗透，不管你愿不愿意，都必须经过数字化的洗礼，否则迟早会被市场淘汰出局，而数字经济的产生和发展也就是近年的事，当初中小商业银行设定发展战略定位时并没有数字经济的概念。总而言之，区域经济发展目标多元化、内容多样化，对中小商业银行的发展战略和定位已经提出了新的内容和需求。
3.金融机构间业务边界模糊度进一步加深
我国商业银行最早的机构业务界限十分清晰，机构间的业务边界泾渭分明，适应了当时的计划经济发展要求。改革开放以来，伴随着市场经济不断走向成熟，市场化程度越来越高，商业银行机构间的业务边界变得越来越模糊，但初期大型商业银行基本上不会侵占中小商业银行的业务。然而，近年来，由于普惠金融发展、县级城镇化建设、新农村建设、乡村振兴战略等政策的实施，一方面产生了巨大的金融需求，中小金融机构难以完全承担此重任；
另一方面政府、监管部门对大型商业银行就普惠金融业务发展提出了具体的数量和质量的要求，2019年4月国务院常务会议要求工农中建交五大银行确保小微企业贷款余额要增长30%以上，中国银行保险业监督管理委员会同样要求除了邮储银行以外的另5家大型商业银行，普惠小微贷款余额增长和客户增长速度必须在30%以上，所以工农中建交5家大型商业银行2020年普惠小微贷款余额增长速度最低的也达到了31.6%。大型商业银行开始做中小企业业务，这意味着大中小银行间的业务边界完全模糊化，这本身对于解决中小微企业融资是一件大好事，但实施的结果是中小商业银行原有的优质客户一夜之间被大型商业银行收编过去了。如果中小商业银行不能根据变化了的形势，顺势而为，找准机会，提出科学的市场战略定位，其生存与发展一定会出现不适症。
4.中小商业银行的规模、结构发生了根本的变化
很多中小商业银行目前已经不是过去的中小商业银行，而是已经具有较大规模、可以承担大中型项目重任，甚至已经在世界商业银行中占据一席之地的金融机构。根据安永会计师事务所提供的2020—2021年我国《商业银行总资产及法人数量表》，2021年1000亿以上的商业银行我国已经达到160家，1000亿以上5000亿以下的商业银行机构达到115家，这些机构都属于原来意义上的中小商业银行范围之内，而从现实情况来看，这样规模的商业银行部分已站在世界银行前1000强机构之列。《银行家》2021全球银行1000强榜单中有144家中国内地银行上榜，除几家大型商业银行外，中小商业银行中的上海银行排名67位、江苏银行排名83位，连台州银行也排名371、济宁银行也能排名到638位。显然，中小商业银行中部分机构已经完全有能力做大项目、大业务，可以承担更多、更大的社会责任[7]。
5.金融科技正在加剧金融机构分化和业务版图重新划分
当前，影响社会经济活动最重要两个因素，一是“双碳”目标，二是数字技术。“双碳”目标对所有的经济活动实际上是一个约束性指标，即要求所有的经济金融活动必须绿色环保，因此涉及的高污染、高排放的企业等或者退出市场、或者加大投入进行节能改造，而对中小商业银行的直接影响是一些客户可能会退出市场，一些新兴的行业诸如风能、光伏等相关企业可能成为中小商业银行发展的新客户，影响到中小商业银行客户资源的配置。数字技术可以定性为一个激励性因素，通过技术的不断创新、应用，进一步促进金融生产力的释放，实践也已充分证明了这一点。金融技术的应用，不仅改进了传统的金融服务模式，而且提升了风险控制、各项管理等方面水平。然而，金融科技是大投入的项目，强调的是规模效应，因此金融科技对于金融机构的作用在大型和中小型银行机构间的应用效果是不同的。金融科技的应用加速了大型银行对金融资源的积聚能力和速度，使中小商业银行的竞争更加处于劣势地位，因此恒大恒强、恒小恒弱的场景在金融机构中再次显现。金融机构内部个体间的分化加剧，中小商业银行头部机构发展势头趋好，而尾部机构的发展步履艰难，这客观上要求中小商业银行必须面对现实，调整本身的发展战略定位，寻找新的市场机会，维持生存和发展[8]。
(二)区域经济发展新格局下中小商业银行发展战略定位的重构与选择
既然新格局背景下中小商业银行发展战略定位存在的基础和环境已经发生根本性变化，如果仍然过于坚持已有的战略定位，这已经不是战略定力，而是一种战略固执，不是一种科学的选择。因此，当前中小商业银行在构建发展战略定位上既要避免过于灵活、战略摇摆、缺乏战略定力的行为，更要立足于变化了的基础和环境，适时对战略定位进行修正，进行科学的选择，不断提升战略定位的科学性、适用性和前瞻性。
1.积极参与区域经济发展大中型项目，抓住地方项目龙头
最初，中小商业银行服务对象定位上就一个字“小”，一方面是由于当时的金融能力，另一方面在金融科技不发达的背景下，大型金融机构没有能力和精力来做“小”业务。然而，当今中小商业银行特别是一部分头部中小商业银行已经不是小银行。中小商业银行近年来合并重组，规模快速扩大。大型商业银行在金融科技发展的加持下，已经有能力直接做“小”的长尾客户，将中小商业银行的优质“小”业务直接收割，长此以往，中小商业银行的服务领域会不断缩小，最终退无可退。地方的一些所谓大项目，实质上正是适合中小商业银行的“大”项目。因此，中小商业银行应当开始涉大不求大，一方面依法做足单个项目规模，依据《中华人民共和国商业银行法》的规定，中小商业银行发放单户贷款规模不能超过注册资本的10%，目前，众多的商业银行注册资本超过了10亿甚至百亿，因此这类中小商业银行只是相对的中小，早已具备可做大中型企业的条件，不能只允许大银行做中小企业业务，更应当鼓励中小商业银行做足单户贷款规模，对大型银行的边缘性规模的项目要积极争取，以扩大中小商业银行的服务领域和经营范围；
另一方面紧盯地方龙头项目，这是中小商业银行最大的优势，近年来，以县城为载体的城镇化建设的速度不断加快，特别是区域发展战略也给区域企业的发展提供了最佳的机会，中小商业银行与地方区域经济发展有着传统的合作优势，对于一些优质的地方重点项目要积极介入，而不应当因为小而失去更多的改进资产负债质量的机会。
2.依托产业链、价值链、服务链，捕捉供应链源头
当代经济重要特征之一是微观经济主体之间的依存度越来越高，特别是面对当前国内国际经济存在巨大不确定性的背景下，党和政府高瞻远瞩，及时提出了构建国内大循环为主体、国内国际经济双循环相互促进的新发展格局，同时在驱动经济发展动力上，将消费作为当前牵动经济发展的重要引力，各种政策集中聚焦到产业链、价值链和服务链的循环和拉长，因此，与之相应的区域内的经济小循环就成为重要的经济发展特征。国务院金融稳定发展委员会在2021年7月第五十三次会议上提出要促进金融、科技、产业良性循环，这也无疑地表明中小商业银行的发展不能就个体的业务而做个体的金融业务，而必须将目光转移到地方的产业链、价值链、服务链上，要坚决避免中小商业银行“养鸡”，到其他银行去“生蛋”的现象，应当提供一条龙的供应链金融服务。
（1）中小商业银行要瞄准地方的产业链，做大、做强、做优区域性供应链金融。中小商业银行要在梳理区域产业结构特征的基础上，找准供应链上的核心企业和上下游企业，将符合产业方向、具有市场核心竞争能力的供应链作为主要的目标客户对象，抓住龙头核心企业，在供应链客户上占据优势，这样也可以为自身占有更多的金融资源提供更多帮助。
（2）中小商业银行要积极创新供应链金融产品。要积极开展货物质押融资、保理业务、票据质押等业务，当前要大力开展“商票+保理+供应链”的供应链金融创新运行模式，切实解决供应链金融当中的核心企业由于确权而使供应链金融无法落地等问题。
（3）中小商业银行要积极做好直播电商供应链金融业务。伴随着数字技术的发展和人们消费习惯的改变，直播电商已经成为新零售和新消费的重要模式，由此形成的直播电商供应链金融不仅与传统的供应链金融业务模式上有很大的差别，同时又有巨大的市场占比和未来，因此中小商业银行宜及早介入直播电商供应链业务，抢占业务先机，争取在新的直播电商供应链金融业务发展中夺得头筹。
（4）中小商业银行要加强区域性供应链金融的研究。要及时根据新的特点，进行风险防范和产品的研发，增加中小商业银行与区域供应链的黏合度，以供应链金融促进区域供应链的发展，切实解决当前疫情常态防控情况下出现的断链等现象，发挥金融的续链的功能，同时，用区域供应链促进中小商业银行供应链金融的成长[9]。
3.发挥传统中小企业和“三农”业务优势，占好普惠金融山头
中小企业在我国企业生态中从规模的视角看是基层部分，同时也是数量最大的群体，其社会作用和价值是其他群体不可替代的，同时，中小企业出生率和死亡率都很高，因此，成功的中小企业成长为大型企业，而大量的小微企业不断为新兴的小微企业所替代。中小企业仍是当前各家金融机构必配的金融资源。而“三农”业务虽然风险相对较大，单笔业务较小，但是涉及面极广、绝对量大，且随着世界区域冲突加剧，粮食危机在增大，粮食安全也上升到国家的安全战略，这些因素对于“三农”经济的发展都是利好，且“三农”服务对象的信用是各群体中守信用度较高的群体，因此，小微企业和“三农”经济的主要服务商（农商行）不应当主动放弃已经占有的阵地，而应当在巩固、发展传统的普惠金融上，适应新的形势需求，在做大、做优、做好、做精上下更多功夫。
（1）要大力发展金融科技，优化传统的服务模式。中小商业银行一直存在人多、网点多、科技含量水平低的形象特征，人海战术是主要的经营模式，但进入数字经济时代，再用人海战术既没有市场，也没有竞争力。因此，中小商业银行应当顺应数字经济发展的大潮，在业务中大力发展大数据、区块链、人工智能、物联网、元宇宙等新的信息科学技术，不断提升科技应用，深化体制和机制改革，构建集约型的经营模式，以科技手段作为最主要竞争手段，提升科技在获客、风险控制、业务运营、内部管理等方面的应用水平。
（2）要积极发展网上银行，大力做好线上服务。中小微企业和“三农”经济的服务对象面广量大，传统的线下金融服务无法满足其需求，因此中小商业银行要以发展网上银行为抓手，通过不断完善网上银行功能、丰富网上金融产品、简化网上银行服务手续，不断扩大金融服务的覆盖面。
（3）要不断增加附加值服务，从传统的人性化服务转向科学化服务。中小商业银行的人性化服务方面已经形成非常好的口碑，但是随着社会经济的发展，人们金融意识的增强，众多的客户已经不再满足传统的微笑服务，而是期望更多的金融投资回报，因此中小商业银行宜在金融产品的开发上更多侧重于收益高、风险低的金融产品，要用智能投资顾问等高科技手段为客户提供精准的投资导向，要应用元宇宙等先进的金融技术为客户提供更好的服务场景、沉浸式服务，特别要适应新一代的金融服务对象的新需求，提供高附加值的金融服务。
4.围绕特色产业区域优势和本土居民，提升特色化经营势头
一方面区域经济的发展也在力求特色化、专业化，培育特色产业区域竞争优势，必须依靠本地的资源、区位、历史文化等特点来进行打造；
另一方面区域经济发展的重要特征一般会以全国或全球为背景来进行区域产业的设计，但不管如何考量，紧紧依靠本区域的优势是根本。中小商业银行一般是区域政府或区域龙头企业投资或控股的金融企业，因此坚持本土化、特色化就成为其发展战略定位的重要选择。中小商业银行要紧紧围绕区域经济发展目标，坚持服务于本土经济的原则，做“响”各类特色金融业务。
（1）做大科技金融。科技企业是中小企业当中最值得跟踪扶持的群体，中小商业银行要根据科创企业创新能力、市场未来预期前景，主动介入并重点支持区域内优秀的科创企业；
要积极开展知识产权抵押融资，推动科技成果产业化。
（2）做好绿色金融。“双碳”目标具有很强的时间和质量的刚性要求且目标不可逆，“双碳”目标实现过程中对各行业、各企业主体、区域经济的发展影响是全面性和基础性，从区域经济发展来看既对以化石能源行业的发展有约束作用，又为新能源等行业提供了历史性发展机会，因此中小商业银行要将大力发展绿色金融、转型金融作为当前践行的绿色理念，坚持节能环保作为金融资源配置的基本原则，实行“一票否决制”，充分应用金融杠杆来推动“双碳”目标的实现。
（3）做优普惠金融。普惠金融重要的是要提升数字化水平，通过数字普惠金融的发展，提升普惠金融服务的精准性、针对性，让金融功能直达服务对象，不断提升小微企业贷款的获得率和金融服务的可得性，特别是要为社会弱势群体和广大农民提供风险较低、收益相对较高的金融产品，推动共同富裕战略目标的进一步落地。
（4）做“响”文化金融。随着社会经济的发展，人们对文化生活的追求也越来越高，文化产业的发展也非常快速，城乡文化企业也得到了长足的发展。中小商业银行要紧紧抓住当地历史文化传承企业的发展进行大剂量信贷支持，支持新媒体产业的发展，大力发展信用类贷款融资。
（5）做“靓”养老金融。老龄化不仅仅是大城市的一种现象，县市和广大农村的老龄化问题也是同样的严重，随之而来的养老产业也对金融产生了巨大的需求。特别是养老项目兼顾公益性和商业性，是既坚持社会效益优先的原则，又积极承担社会责任。中小商业银行要积极支持养老企业的发展，通过社会形象的改进为中小商业银行品牌增分，此外旅游金融也是中小商业银行可以做出有特色的金融业务[10]。
5.守住各类风险特别是新型风险关口，控制各类风险苗头
中小商业银行相对于大型金融机构而言，抗风险能力相对较小，又由于其服务对象相对来讲属于风险较大的群体。近年来，新冠肺炎疫情等不确定性风险的加大，各种新兴的金融违规案件增多，高管人员的违法给中小商业银行的声誉带来极大的负面影响。中小企业出现大量处于退市边缘的状况，对中小商业银行既要履行社会责任，又要切实加强风险管理提出更高的要求。
（1）要坚持审慎的经营原则，树立正确的经营业绩观。盲目追大做大是不少中小商业银行的通病，超过、跨越所处环境或能力的所谓做大只能带来不协调的发展、带来巨大的潜在的经营风险，其中重要的原因在于管理者的政绩观、业绩观不正确，将规模与其政治地位、业绩、贡献等同起来，因此中小商业银行要坚决树立科学的发展观，用科学的手段评价其政绩和业绩，最简单有效的指标就是用监管指标来对中小商业银行进行评价并与经营业绩进行挂钩，从根本上解决发展中的急躁情绪。
（2）加强高管人员队伍建设，切实降低中小商业银行的声誉风险[11]。近年来，中小商业银行高管人员的案件风险陡升，个别银行甚至出现集体腐败，个人贪腐往往与风险相通，无论是恒丰银行还是包商银行，高管人员的贪腐已经给所在银行带来灾难性的损失。近三年来，全国近百位高管被抓被查，所在的银行均不同程度受到影响，因此防范金融风险要将防范个人犯罪风险作为风险管理的重要内容来抓，要切实选好主要负责人，切实强化党的领导，构建责权利监对等管理机制。
（3）重点加强信用风险管理。新冠肺炎疫情使本来就困难重重的中小微企业和“三农”经济的发展雪上加霜，中小商业银行同样也受到重创，但在此期间仍实行了延期付息等帮助小微企业解困的措施，使一部分风险得以延后，但既成事实的不良资产总会显山露水，因此中小商业银行要通过加快发展，提升利润能力来消化不良资产；
要通过注入新的资产来稀释存量不良资产；
要积极应用金融资源对存量资产推动整合重组[12]。
（4）切实应用金融科技进行科学的风险管理。中小商业银行要应用金融科技手段提升风险识别能力，确保新准入客户的优质性，充分应用大数据加强风险的监控，构建风险预警机制；
要积极应用物联网技术对抵押品进行管理；
应用元宇宙虚实相结合的优势，穷尽各种风险场景，进行各类风险压力测试，提前找出风险管理和危机应对措施，从而科学的应对可能发生的各类不确定性风险[13]。
6.推进科技兴行、科技赋能的措施，锁住金融科技发展的喉头
数字经济发展大潮下，数字技术应用成为各个行业弯道超车的重要工具。因此，国家在近年将科技创新放到国家发展战略的高度，金融科技不仅赋予金融行业的快速、稳健的发展，改变了传统的经营管理模式，而且也加剧了金融行业的发展差距。在此背景下，中小商业银行如何不被金融科技发展边缘化，需要进行全方位的努力。
（1）实行跟随战略，提升对市场科技产品应用的敏感度。中小商业银行由于规模小，而金融科技需要巨额投资且需要规模效应，其产品的试错成本很高，因此中小商业银行要积极参与金融科技创新，但绝对不是创新的引领者，而是创新跟随者，静等大型商业银行在金融科技应用方面取得一定成果并相对稳定的情况下，再进行模仿应用性创新。
（2）坚持做好微科技术服务微金融。中小商业银行因为规模存在局限性[14]，因此在发展金融科技上应集中资源围绕微金融多做些专业性研发，主要用于补充大型商业银行、金融科技公司未注意或未重点研发的产品、服务等，通过微科技的应用，使中小商业银行在区域经济发展中一些特别的领域能够形成个性化的科技服务产品。
（3）要解放思想，借船出海。中小商业银行要积极引入大型商业银行以及一些头部金融科技公司的金融科技产品，因为中小商业银行的业务机构与大型商业银行的网点机构很多是不交叉，也不形成对抗性竞争，而且现代市场经济的背景下，金融机构间的竞争应当叫竞合，既竞争又合作，在合作中实现金融生产力最大化释放，促进经济的发展，反哺于所有的金融机构，因此大型商业银行也愿意帮助中小商业银行提升金融科技应用水平。
（4）引进人才、培育人才与转型长线结合起来。从可持续角度，中小商业银行还是要有自己的金融科技人才队伍，因此要切实加强存量科技人才的培养与应用，同时也要将引进高精尖人才作为人才队伍建设的重要目标，要提升金融科技人才在整个队伍中的比重，为金融科技的广泛、长久应用打下人才基础[15]。
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