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张洋
(韩国全南国立大学 韩国光州 500757)
传统意义上的互联网金融是将互联网技术与金融功能的综合应用，但随着社会经济的不断发展，如今再提及互联网金融时，不再是简单的两者综合，而是从中衍生出来的能够与市场发展的需求相适应的全新经济形式。与传统的金融相比，互联网金融无论是在信息的处理和信息的分析能力上，抑或是在便捷性上，都遥遥领先。也正因为如此，互联网金融迅速获得了受众的青睐，并得以快速发展。而对于传统金融领域中的商业银行来说，互联网金融的快速发展，为商业银行的发展带来了冲击，但同样也是一次难得的机遇。因此，商业银行必须能够根据社会经济的发展及互联网金融环境下的市场需求迅速进行转型，才能在激烈的市场竞争环境中占据有利位置。
1.1 互联网金融的概念
什么是互联网金融？广义上来看，互联网金融就是指传统的金融机构与互联网技术相结合的基调下，利用互联网技术强大的大数据能力和技术平台，进行支付、结算、经济服务等金融活动的金融模式。随着社会经济的不断发展及互联网技术的迭新，如今互联网金融已成为当前金融组成中的重要组成部分，并逐渐成为一种新潮向。互联网金融的出现与发展，实现了日常消费、支付、结算的便捷性，消费者无需再像以往那样需要进行现金交易。互联网金融的发展，对于我国金融体系的完善与创新有着重要意义。
1.2 互联网金融的常见形式
我国的互联网金融起源于20世纪90年代，历经数十年的发展，如今互联网金融主要有以下三种常见形式，即第三方支付、P2P借贷、大数据金融。
第三方支付狭义上来看是指一些具备一定经济实力和信誉保障的非银行机构，通过借助通信设备、App软件、计算机技术等实现与各大商业银行进行签约，从而实现电子支付的模式，例如我们日常消费中常用的支付宝、微信支付等，便是第三方支付的具体表现。
P2P借贷是一种点对点的信贷形式，是指通过第三方互联网平台进行资金的借贷行为。借贷的人可通过App或网站平台寻找有能力出借并愿意借贷的人群，并支付一定的利息。P2P借贷与传统的银行贷款流程不同，其抵押机构是贷款平台，而且审核流程较为简单，对于一些小微企业来说，P2P借贷对于资金的流转有着重要意义。
大数据金融则是依靠着互联网技术对客户信息的深度分析，从而了解客户的征信情况，进而科学、合理、及时的评估出客户的财务状况和本息偿还能力，从而让金融机构降低客户风险。
2.1 互联网金融对商业银行的积极影响
互联网金融的出现及快速发展对商业银行来说无疑是一个契机。首先，互联网金融的存在让商业银行愈发重视电子渠道的开展，各大商业银行也开始创造全新的系统环境，掌上银行、网银、第三方支付平台的签约等；
其次，在传统银行的发展中，监管环境是非常严峻的，而互联网金融的发展打破了这一现象，商业银行逐渐放开监管环境，使金融服务的开展与现代社会及市场的需求更加契合；
最后是在金融市场的资源配置效率和质量都得到了明显的提升和改善。相较传统银行的金融服务，互联网金融的便捷性更容易得到消费者的信赖和选择，因此也就刺激了商业银行进行同步发展，从而提升商业银行的金融服务效率和便捷性。
2.2 互联网金融对商业银行的消极影响
互联网金融的快速发展让商业银行的发展受到了极大冲击。众所周知，商业银行的业务包括吸收公众存款、发放短期、中期或长期贷款、办理国内外结算、办理票据承兑与贴现等，其中吸收公众存款、发放短期、中期或长期贷款又是其主要的盈利点所在，而互联网金融的出现则打破了商业银行对金融领域的垄断。
首先，从存款方面来看，互联网金融平台与商业银行之间存在着很大的利率差。以阿里巴巴的余额宝为例，数据显示，余额宝在刚推出的时候，其年利率可以达到7%，甚至是更多，这一利率大概是商业银行活期利率的10倍。或许在初期可以看作其为了快速推广占领市场而做的割舍，但时至今日，余额宝的年化利率依旧达到1.813%。相比较来看，2022年各大银行的活期基准利率是0.35%，整存整取的年利率是1.5%，零存整取或整存领取的年利率是1.1%，与余额宝之间依旧有着很大差距。如果放到5年期，互联网金融的满期利率一般都在4.8%以上，而中国银行、建设银行、农业银行等传统商业银行仅有2.75%左右。这种操作直接降低了人们存钱进银行的欲望，使得大量资金流入互联网金融平台中。对于商业银行来说，如果忽视了客户向互联网金融平台的流入，其在金融领域中的主导地位也势必会被互联网金融所取代。
表1 部分互联网存款产品利率情况
其次，从贷款方面来看，向客户发放短期、中期或长期贷款，收取部分的利息是商业银行盈利的根本所在，也是商业银行进行资金流通的手段。商业银行在释放短期、中期或长期贷款的过程中需要非常严格的资金监管和复杂的流程，对于一些大型企业来说是其融资的主要途径，但对于小微企业或个人来说，商业银行短期、中期或长期贷款流程往往很严格。而互联网金融平台更为人性化，如京东白条、支付宝的花呗&借呗、微信的微粒贷等，审核非常方便，很多个人及小微企业在需要使用资金时，会改用互联网金融平台，从而实现快速借贷的目的。此外，支付宝还开通了基金代售、保险代售等传统银行正在实行的金融业务，这些都严重影响了商业银行的盈利点。
最后，在互联网金融的冲击下，传统的商业银行如今的金融业务往来之中所扮演的角色早已从传统的参与者变为如今的“中介”方，甚至是中介功能也逐渐式微。就如今的金融市场来看，从融资角度，资金供求双方通过搜索平台即可完成融资双方的找寻，之后的交易无需通过银行即可线上完成，而且资金的提供方也可以为融资方提供多种选择，且审核时间更短，较银行的便捷度大大提升。从支付角度，第三方支付系统的日渐成熟，目前无论是收付款、分期付款或是转账等支付行为，皆可直接通过互联网实现，如此也进一步限制了传统商业银行的中介功能。
3.1 加强与互联网金融平台的合作
对商业银行来说，需要注意的是，互联网金融的出现尽管给传统的金融业带来了一定的冲击，但同样作为金融领域中的重要组成部分，其存在着诸多的共性，比如都离不开存/贷款业务的开展。商业银行不应将互联网金融看作是分割蛋糕的竞争者，而应从中看到合作的契机，例如互联网金融的P2P借贷的高效便捷、互联网金融的第三方支付的便利等，这些都是刺激商业银行转型的关键点。只有相互合作、相互学习对方的优势，在互联网大环境下不断实现创新，才能够互利共赢。
比如中国农业银行、中国邮政储蓄银行等大型国有银行均与腾讯签署了全面合作的协议。一方面，依靠国有大型银行的公信力及对社会各方资源的协调，发挥出资金、网络、业务等多方面的独特优势；
另一方面，互联网金融平台也可依靠金融云、大数据、人工智能等数字资源及场景、服务等优势，助力传统银行的发展规划。如今，在双方的合作中，早已涉及智慧账户、信用卡业务、网上缴费等多个方面。而对于传统商业银行来说，此类的合作，直接拉动了自身的快速成长。
3.2 重视用户体验及信息的反馈
用户体验是用户满意度的关键性因素。在过去很长一段时间，因为商业银行在金融领域内垄断的特殊性，决定了其不会过于注重用户的体验感。其中比较明显的就是对借贷的监管和流程的严格把控。不可否认，通过这样的方式可以使银行的金融风险降到最低，但也将很多人拒之于门外，使其不愿与银行打交道，尤其是小微企业。而互联网金融则对于客户的体验感有着较好的传输，在大部分情况下无需严苛的审核。对于商业银行来说，需要能够深入了解客户的需求所在，利用互联网大数据真实的计算出个人的实际收入情况、征信情况等，并根据客户的需求提供创新性的服务与金融业务，及时与客户沟通，以提升客户的满意度。
比如，各大银行都已开展了个人网上银行业务，提供个人查询、转账、汇款等服务，打开了互联网办理银行业务的渠道。在线缴费、快捷支付、电子商务及网上贷款等金融服务已经不再是互联网金融平台的专利，在各大商业银行的个人网上银行中均已陆续开通，毫无疑问，这对于商业银行来说是一个转型的新方向。
3.3 全力推进产品及服务创新
新型业务平台架构的实现，同样对商业银行进一步提升和完善自身的营销体系提出了全新的要求。一方面，为了能够更具有针对性地提升基层银行单位的数据资源库，需要地方银行根据市场的需求，深度挖掘客户群体，并根据不同收入、年龄阶层的客户制定不同的产品推广计划和业务营销计划，从而达到精准营销的目的；
另一方面，客服团队需要整合银行现有的客户体系，根据企业、个人、法人等不同营销系统条线，全面分析法人客户产生的个人业务和个人客户带来的法人业务，实现精准的营销引导。还要进一步完善与互联网金融服务相适应的一体化服务、分层营销的内部管理制度，进一步强化和明确各机构、各部门、各网点的营销职责，构建与后台管控相匹配的前端营销管理体系。
此外，为了更好的提升传统商业银行的服务水平，还需要不断提升自身的监管水平，尤其是在大数据时代，加强对外部市场信息及内部数据的分析和监控，对于客户的信用管理有着积极影响。在这样的动作下，一方面能够促进商业银行内部的规范化、透明化；
另一方面还能有效控制客户的信贷风险，保证商业银行运营的安全性。因此，对于传统商业银行来说，在未来的发展中，还需要不断地对数据挖掘和应用进行深化。
通过研究新环境下客户办理金融业务的取向，利用智能技术充分挖掘银行经营管理的有用信息，运用各种数据挖掘工具和数学模型进行预测，为商业银行的专业市场判断、价格发现、风险评估和资源配置提供决策支持，以实现产品创新、业务分析、营销服务、风险防范智能。
3.4 注重对大数据的运用
如今，电子商务交易额正逐渐增长，如此背景下，传统商业银行已经不再在金融交易中占据绝对的主导地位。大数据的环境趋势下，以快捷支付为基础的互联网高新技术不断推陈出新，也迫使传统商业银行信用中介、支付中介、信用创造和金融服务等功能逐渐弱化。若想在如今的互联网环境中重新保持竞争力，需要传统商业银行高度重视对大数据的应用，把握信息流和数据源，通过创建线上电商平台，依靠无时空限制、降低运营成本等优势，重新赢得竞争力。
综上所述，互联网金融的快速发展赋予了商业银行的发展利弊。在互联网金融背景下，商业银行不断进行拓新发展，才能在如今的金融市场中占据有利地位，只有与时俱进，顺应时代潮流，才能实现健康可持续发展。
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