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摘要：当前我国金融发展所带来的各种成果更多地为具有一定资本积累的少数人所占有，出现了对弱势群体金融服务的缺失和排斥。针对我国城镇弱势群体特点，分析其金融需求现状，构建我国城镇弱势群体金融支持体系，对提高我国弱势群体生活水平，使其充分享有金融发展带来的好处具有重要意义。
关键词：弱势群体 反抵押贷款 小额贷款
在我国现阶段，金融发展一定程度上加剧了收入的不公平，研究在市场原则的基础上，通过多种方式对经济社会发展中相对落后又急需金融支持的弱势群体给予必要和应有的支持，既是金融业支持经济和谐发展的要求，也是金融业支持社会和谐发展的责任。
一、我国城镇弱势群体的范畴
在定义我国弱势群体时不能完全套用国际社会工作和社会政策界的定义。目前我国城镇主要弱势群体的人员构成有①：（1）下岗职工：包括被单位以极低廉的价格“买断”工龄的职工。也可以将其延伸为半失业者和待业者。（2）农民工：随着经济社会的发展，许多农民为提高经济收入来到城市里工作，农民工经济收入往往低于社会人均收入水平，仅略高于贫困线，属于社会底层人员②。（3）老年人弱势群体：有研究报告称2030年中国老年人口比例将达24%。随着我国老龄化问题日益严重，老年人弱势群体问题日益突出，尤其以医疗救助以及经济供养困难为重。（4）大学生弱势群体：目前主要体现的是就业弱势，而且其规模也比较庞大。
二、我国城镇弱势群体的特点
（一） 经济上的低收入性
社会弱势群体通常为经济上的低收入群体，其经济收入往往低于社会人均收入水平，有的甚至徘徊于贫困线边缘。
（二）生活质量低层次性
“生活质量”主要是指人们对生活的适应状态和主观感受，弱势群体经济上的低收入特征，直接表现为其生活上的低水平，进而归结为其生活质量上的低层次性。
（三）受教育程度低，就业困难
调查表明，我国下岗失业人员中，初中和初中以下文化程度者占60％，而在农民工弱势群体中，初中和初中以下文化程度者高达90％，其中文盲占24％。
（四）社会承受力比较脆弱
在社会的各个群体当中，弱势群体的经济承受力较弱，属于社会结构的薄弱带，心理上具有高敏感性，关于弱势群体心理上的高敏感性的统计指标跟统计数据都是抽像的，很难用具体数据来说明。如果社会矛盾激化，社会风险必然会首先从弱势群体中爆发。
三、弱势群体的金融支持需求
（一）城镇下岗职工的金融支持需求
当前，许多下岗职工在再就业过程中，希望金融机构能够为他们提供全方位、多层次的金融服务。一是希望有更多的贷款渠道③。目前，金融部门对个人贷款，绝大部分仅限于定期储蓄存单等质押贷款和住房抵押贷款，个人取得贷款的渠道比较狭窄。例如创业之初的下岗职工或农民工急需创业启动资金，希望金融部门能适当扩大个人实物抵押贷款的范围，发放符合条件的信用贷款。二是希望贷款手续更简化。三是希望获得更好的金融服务。
（二）农民工的金融支持需求
农民工打工先期的路费以及生活费用需要贷款，这种贷款金额较小，一般为3000―5000元。打工时间较长的农民拥有一定的技术，工作相对稳定后，接近完成资本原始积累，设想在城市扎根或回乡自主创业来谋求更大的发展，他们的创业资金也需要银行的信贷服务来满足④。
对于大批量的返乡农民工一次性安置工作的方法是绝对行不通的，而最有效的方法便是鼓励他们自主创业，这部分人的金融支持需求是非常明确的，即需要小额贷款。但是提供贷款也只解决了农民工经济基础薄弱的问题，另外，农民工文化素质偏低，缺乏经营管理能力,创业比较艰难，因此这又是一个难题。所以此时返乡农民工的金融支持需求又显现出来,那就是需要资金进行学习，除此之外，还有一种比较有效的办法――积极扶持本地中小企业、劳动密集型产业和服务业，吸纳一批农民工就业,这也需要一定的金融支持，农民工成为了间接服务对象。着力解决中小企业的融资问题，使受到贷款扶持的人员成为创业带头人，以创业带动就业。
（三）老年人金融支持需求
本世纪世界各国普遍关注的一个重大的社会问题除了就业几乎就是老龄化的问题。我国城镇老年人对于金融支持是具有需求的。但是由于各种原因目前我国一般的金融机构都不会发放贷款给这部分老人⑤。而老年人由于大部分已经退休，没有其他经济来源，所以如何养老成为弱势群体所体现的一个典型问题。目前我国反抵押贷款还未全面展开，所以迫切需要针对我国退休老年人的特点及我国银行信贷特点开展反抵押贷款展开研究。
（四）大学生金融支持需求
对于大学生弱势群体贷款需求者来说，首次贷款分类十分重要。如果用现有的信用风险指标体系会造成很多潜在的有创业能力的优质客户被归为“信用风险大”的一类，所以银行在针对大学生贷款进行信用评价时，需要将其创业能力、未来的收入水平作为重要的指标⑥。除此之外，大学生希望金融机构能够提供更多的贷款渠道和品种，贷款手续更简化并能获得更好的金融服务。政策上能够得到免费创业培训、小额贷款全额贴息等多项扶持。同时设立大学生自主创业担保基金，为需要担保的异地创业高校毕业生提供担保服务。
综上所述，我国城镇弱势群体的金融支持体系如图1所示。
四、总结
通过研究目前我国城镇弱势群体的特点和金融需求，详细梳理了弱势群体金融支持体系，主要表现为为城镇下岗职工和农民工提供创业小额贷款；为老年人提供住房反抵押贷款服务，以满足其养老需求；为大学生提供创业资金并建立适合弱势群体特征的个人信用风险评价体系等。
完善对弱势群体的金融支持是一个系统工程，不仅需要各机构发挥自身的优势，还需要政府从法律、制度上予以扶持，还有赖于全社会的诚信环境的建设和对弱势群体问题的充分重视。
参考文献：
①Buona，M. And B. Eakin. Branching Restrictions and Banking Costs[J]．Journal of Banking and Finance：1151―1162，1990
②Judy El-bushra and Kelly Fish，ProtectingVulnerable Groups[J]．Internation Alert,Women Waging Peace，2004
③Wasunna Owino and Maureen Were .ENHANCING HEALTH CARE AMONG THE VULNERABLE GROUPS：The Question of Waivers and Exemptions[J]．Discussion Paper No DP/014/98
④窦开龙. 我国农民工弱势群体面临的三大突出问题及其对策研究――三论我国弱势群体[J]．达县师范高等专科学校学报（社会科学版）．2005，7，15（4）：32
⑤黄秀玲. 对高校大学生弱势群体扶助的若干思考[J]．牡丹江教育学院学报．2010（4）：79
⑥仝利民，王西民．上海市老龄弱势群体面临的问题及其对策[J]．华东师范大学学报（哲学社会科学版）．2004，4，36（l）：79
〔本文系中国劳动关系学院“中央高校基本科研业务费专项资金”资助项目（编号：(11zy034）〕
（周超，1983年生，吉林省桦甸市人，中国劳动关系学院经济管理系，讲师、博士。研究方向：劳动金融、风险管理）
