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中年人负担很重，所谓“上有老，下有小”。而随着年岁的渐长，自己罹患疾病的风险也在加大，再过一二十年，还要面临退休后收入锐减的现实。因此，作为中年人，若能树立未雨绸缪的风险意识，购买适合自身状况的保险产品，不失为一种明智的做法。
时下，许多中年人并不了解适合中年人的保险产品有哪些，更不知晓自己应购买哪一种保险。本文就这矛盾情况作一介绍。
现今的寿险产品，按功能它可分为保障型、储蓄型和投资型三大类。
保障型寿险产品
保障型寿险产品是指那些只提供风险保障、不提供储蓄及分红的保险产品，主要有意外伤害保险、疾病保险（包括重大疾病保险和一般的住院医疗保险）以及定期寿险等。
意外伤害保险 对于中年人来说，最常见的意外伤害保险主要有飞机旅客人身意外伤害保险，这种保险一般在机场出售。除了飞机旅客意外伤害险以外，还有一般的交通工具意外伤害保险。如果平时生活闲适，经常出游，那购买旅游意外伤害保险也是必需的。过去，意外伤害保险一般是每个航程或每次旅程分别购买，现在，许多保险公司推出一次购买，承保一年内所有航程和旅程的创新型意外伤害保险产品。意外伤害保险通常保费较低，但能提供的保障却十分可观。
疾病保险 中年人购买疾病保险是恰逢其时。60岁以上的老年人由于患病风险较大，一般的产品都拒绝承保，而55周岁以前的中年人仍是保险公司承保的对象。疾病保险有各种不同的具体产品，对于收入一般的中年人来说，购买重大疾病医疗保险是必需的，因为重大疾病往往带有突发性、不可预见性，其医疗费用的支出又带有高额性。如果收入状况较好，还可以购买专门的癌症保险、护理保险、住院保险等。
定期寿险 这种寿险产品是为一定时期之内（如三年或五年内）被保险人的生存或死亡提供风险保障的。在银行办理了按揭贷款的人一般都知道，银行一般要求贷款人购买与还款期限相匹配的定期寿险，以防贷款人意外或疾病死亡而无法偿还贷款，这是为特定时期的特定风险提供保障的保险产品。
储蓄型寿险产品
储蓄型寿险产品一般较保障型寿险产品的期限长，有资金的积累和储蓄的功能，主要有养老保险、终身寿险和少儿教育金保险等。
养老保险 这是比较常见的保险产品，投保人每年缴付一定保费，当其退休或达到一定年龄时，保险公司给付保险金。中年人购买养老保险是为老年的生活做好准备，在美国，投保人购买养老保险的费用可以免交个人所得税，具有税收的递延和减免的优惠。
终身寿险 这种产品是为被保险人提供终身风险保障的保险，随着分红保险产品的问世，单纯提供风险保障的终身寿险已经渐渐淡出，而为分红终身寿险所取代。
少儿教育金保险 中年人大多有子女教育的负担，一般人都会在风险变换的社会，为孩子今后的学习及创业做好资金准备。现在，许多寿险公司都推出子女教育金保险，为初中、高中和大学时期孩子的教育费用提供保障。
投资型寿险产品
投资连结寿险、分红保险和万能寿险，这三种寿险产品均属于新一代创新型寿险产品，它们具有风险管理和投资理财的双重功能。购买这类寿险（如分红型的终身医疗保险）是集个人风险管理和投资理财于一体的新兴理念。但是，如果弱化或忽略保险保障，一味将保险产品作为投资来操作，那是不明智的。因为保险公司的红利分配是不保证的，而且保险公司的资金运作也没有能规避系统性风险。
对于中年人来说，如果想购买保险，首先应将有限的闲置资金购买保障型的寿险产品，如果还有能力的，可再考虑投资型寿险产品，这样才能为自己的人生及家庭撑开一把安全的保护伞。
